Mua nhà thế nào với thu nhập 22 triệu đồng

Tổng lương của vợ chồng tôi khoảng 20-22 triệu đồng một tháng và có một cháu bé, định mua nhà 1,2 tỷ đồng ở quận 12 nhưng chưa biết tính bài toán ra sao? - Khả Uyên (Bình Thạnh, TP HCM).

Giải đáp thắc mắc của bạn đọc Khả Uyên, Tổng giám đốc Công ty Việt An Hòa - Trần Khánh Quang cho biết, với thu nhập 20-22 triệu đồng, các gia đình hoàn toàn có thể mua được căn nhà 1,2 tỷ đồng với nhiều bài toán khả thi.

Chi tiêu của gia đình 3 người khoảng 12 triệu đồng một tháng. Cách phân bổ số tiền 10 triệu đồng còn lại như sau: bạn nên để dành 3 triệu đồng hằng tháng và 7 triệu đồng dùng để trang trải khoản vay ngân hàng mua nhà là hợp lý và vừa sức nhất.

Hiện nay nhiều ngân hàng chào mức lãi suất khá hấp dẫn: 8,5-9% một năm, tuy nhiên mức lãi suất cho vay này thấp hơn mức trung bình và chỉ áp dụng trong 6-12 tháng đầu tiên. Sau khi vay được một năm, từ tháng thứ 13 trở đi, khách hàng sẽ bị điều chỉnh về khoảng 11% một năm là mức lãi suất được tính bằng công thức lãi suất huy động 13 tháng cộng với biên độ 4%. Do đó, lãi vay tạm tính 11% một năm, trả góp 15 năm. Trên cơ sở này, bạn sẽ có ít nhất ba bài toán vay để cân nhắc tùy theo khả năng tài chính của gia đình.

Trường hợp thứ nhất: Nếu vay 30% thì bạn phải cần có số vốn tự có là 840 triệu đồng và vốn vay là 360 triệu. Tiền lãi hàng tháng 3,6 triệu đồng, vốn gốc là 2 triệu đồng, tổng cộng tiền phải trả góp hàng tháng cho căn nhà là 5,6 triệu đồng.

Trường hợp thứ hai: Nếu vay 50% thì bạn phải cần có số vốn tự có là 600 triệu đồng và vốn vay là 600 triệu đồng. Tiền lãi hàng tháng 5,5 triệu đồng và vốn gốc là 3,3 triệu đồng, tổng cộng là 8,8 triệu đồng.

Trường hợp thứ ba: Nếu vay 70% thì bạn phải cần có số vốn tự có là 360 triệu đồng và vốn vay là 840 triệu đồng. Tiền lãi hàng tháng 7,7 triệu đồng và vốn gốc là 4,6 triệu đồng, tổng cộng số tiền phải chi trả là 12,3 triệu đồng. Nếu áp dụng phương án vay này, bạn cần có thêm nguồn thu nhập khi bắt đầu mua nhà mới có thể trả được nợ.

Phương án vay 70% giá trị tài sản có thể áp dụng an toàn khi bạn tận dụng được một chính sách vay với lãi suất ưu đãi cố định dài hạn, cụ thể là tiếp cận gói tín dụng 30.000 tỷ đồng. Tuy nhiên gói tài khóa này đòi hỏi thực hiện nhiều thủ tục theo quy định của ngân hàng và phải qua quy trình xét duyệt khá dài.

Bạn có thể cân nhắc, tùy vào dòng tiền hiện tại và dự toán năng lực tài chính tương lai, để chọn phương án phù hợp nhất. Khi mua nhà trả góp, bạn phải chuẩn bị khoản tiền tích lũy ban đầu tối thiểu bằng 30% giá trị tài sản, lý tưởng nhất là đạt 50% giá trị căn nhà. Ngoài ra, để đảm bảo việc mua trả góp thành công bạn phải duy trì mức thu nhập ổn định để trả góp, đồng thời nỗ lực gia tăng thu nhập nhằm đề phòng bẫy lãi suất thả nổi.

Kinh nghiệm mua nhà