Những lưu ý dành cho khách hàng khi mua nhà trả góp

Sở hữu một căn hộ chung cư giá rẻ với hình thức trả góp là một sự lựa chọn tối ưu dành cho những hộ gia đình có thu nhập thấp. Tuy nhiên, trước khi đưa ra quyết định mua nhà trả góp, khách hàng cũng nên tìm hiểu kỹ càng nhằm tránh những rủi ro có thể xảy ra.

Mua trả góp tức là bạn sẽ không phải thanh toán ngay 100% giá trị căn hộ mà tổ chức tín dụng hoặc ngân hàng sẽ cho vay khoảng 70% giá trị căn nhà với hình thức dùng tài sản thế chấp hoặc thế chấp chính căn hộ định mua đó để đảm bảo khoản vay. Số tiền lãi vay và tiền gốc sẽ được trả dần theo thời gian cùng mức lãi suất được thoả thuận bởi bên cho vay và bên được vay.

Sở hữu một căn hộ chung cư giá rẻ với hình thức trả góp là một sự lựa chọn tối ưu dành cho những hộ gia đình có thu nhập thấp.

Tự đánh giá khả năng thanh toán

Trước khi mua chung cư trả góp, điều quan trọng nhất đó là người mua cần đánh giá được khả năng tài chính của mình để hạn chế tối đa việc không có khả năng trả nợ.

Khả năng tài chính (1): Đó là số tiền tiết kiệm đang có, thu nhập hàng tháng của gia đình hoặc cá nhân sau khi đã được trừ đi toàn bộ những khoản chi phí sinh hoạt trong tháng.

Khả năng tài chính hỗ trợ (2): Một phần vốn được hỗ trợ bởi người thân để mua nhà với việc cho vay không lãi hoặc áp dụng mức lãi suất nhưng bằng hoặc thấp hơn so với lãi suất của ngân hàng.

Khả năng trả nợ (3): Việc chắc chắn phải làm sau khi mua chung cư trả góp chính là trả nợ. Bởi vậy, người mua cũng cần phải biết chính xác mức chi trả mỗi tháng và nắm được sự biến động của lãi suất trong tầm kiểm soát. Điều nên làm đó là có một bản cam kết nữa về mức tăng lãi suất không sẽ không được vượt quá mức trần cho phép. Bên cạnh đó cũng cần lưu ý rằng, không nên có những khoản chi phí phát sinh hoặc nếu có thì cũng không đáng kể. Dù vậy, để tránh mất khả năng chi trả, người mua chỉ nên vay tối đa từ 20%-30% giá trị căn nhà.

Nếu thực hiện phép tính (1) + (2) và cho ra kết quả (1) + (2)≥ (3), việc mua chung cư trả góp được xem là khả thi.

Khảo sát giá kỹ lưỡng

Có 2 dạng đối với căn hộ chung cư hiện nay đó là dự án đang xây và được rao bán hoặc dự án đã có người ở. Với mỗi dạng nhà sẽ có những cách khảo sát giá phù hợp riêng. Nếu như bạn đang tìm hiểu một chung cư đã có người ở, để khảo sát giá, hãy tìm kiếm thông tin trên các diễn đàn hoặc website tin cậy. Hoặc nếu không, cũng có thể đến trực tiếp khu chung cư và hỏi những người sống xung quanh hay người quen ngay trong khu đó (nếu có). Việc làm này sẽ giúp bạn có thêm nhiều thông tin cần thiết.

Với trường hợp muốn mua nhà trả góp tại một dự án vẫn đang xây thì hãy tìm hiểu thông tin trên các trang web về bất động sản uy tín. Những thông tin về diện tích dự án, chủ đầu tư, các loại căn hộ hay ưu đãi cho khách hàng sẽ có đầy đủ trên đó.

Việc kiểm tra hay xác minh giá, chất lượng căn hộ đối với những chung cư đã hoàn thành sẽ dễ dàng hơn thông qua việc hỏi trực tiếp những cư dân sinh sống ở đó. Còn với những dự án đang trong quá trình thi công, hợp đồng với chủ đầu tư cần có một phụ lục đi kèm để cam kết về thời gian bàn giao nhà, không có chi phí phát sinh, đảm bảo về chất lượng cũng như những tiện ích của căn hộ...

Kiểm tra kỹ nội dung hợp đồng

Bạn nên xem xét kỹ càng những điều khoản quy định trong hợp đồng mua nhà trước khi quyết định đặt bút kỳ vào đó. Thời gian và giá cả thanh toán phải được quy định cụ thể, rõ ràng. Không nên để phát sinh thêm những chi phí không hợp lý và những mốc thời gian thanh toán tiền không phù hợp với khả năng tài chính hiện nay của mình.

Hãy mạnh dạn đưa ra yêu cầu điều chỉnh hoặc bổ sung đối với những thông tin bạn cho là chưa phù hợp hay gây bất lợi cho người mua mà nên có lợi cho cả 2 bên. Bên cạnh đó, người mua cũng có thể đề nghị chủ đầu tư hỗ trợ một khoản chi phí liên quan như phí quản lý chung cư, chiết khấu, hay phí mua sắm nội thất… Cuối cùng, nếu có thể hãy tham khảo ý kiến về các điều khoản trong hợp đồng từ phía Luật sư để nhận được sự tư vấn phù hợp và trước khi thương lượng thì không nên đặt cọc.

Thời hạn vay và lãi suất

Một trong những lo ngại của người mua nhà khi nghĩ đến việc vay tiền ngân hàng đó là sợ lãi suất ngân hàng sẽ biến động khó lường sau đó. Về những băn khoăn đó, các chuyên gia tài chính khuyến cáo người dân khi đi vay tiền cần để ý thật kỹ các quy định về thời hạn vay và lãi suất, cùng với điều khoản thanh lý hợp đồng.

Theo chuyên gia Nguyễn Trí Hiếu, đây là thời điểm thích hợp để mua nhà nếu là tiền nhàn rỗi, còn đối với trường hợp vay ngân hàng thì mức thu nhập tầm 15 triệu đồng trở lên và biết tính toán chi tiêu, cùng với việc vay dài hạn (khoảng 10 - 15 năm trở lên) thì vẫn ổn.

Vị chuyên gia này đưa ra lời khuyên, người dân cần phải luôn nhớ một điều là khi vay tiền mua nhà, phải đảm bảo tổng số tiền trả gốc và lãi hàng tháng luôn thấp hơn số tiền tiết kiệm được và không được vượt quá 50% tổng thu nhập của gia đình. Điều này nhằm giúp hạn chế rủi ro về việc nguy cơ mất nhà và mất khả năng thanh toán nợ ngân hàng. Đồng thời, ông Hiếu cũng khuyến cáo người dân cần có các phương án về nguồn trả nợ dự phòng (có thể mượn từ bạn bè, gia đình,...) để khi lỡ xảy ra các tình huống xấu như thu nhập khó khăn hay mất việc,...

Còn theo đánh giá của chuyên gia tài chính Đinh Thế Hiển, mặt bằng lãi suất 8-10% một năm đối với khoản vay BĐS 5-15 năm là tương đối hợp lý và khó có thể đòi hỏi giảm hơn trong 1 đến 2 năm tới. Các dự án được hỗ trợ lãi suất dưới 6% trong thời gian đầu cũng được xem là rất hấp dẫn. Đối với những người có nhu cầu nhà ở thực, có nguồn thu nhập ổn định, đã có nguồn tiền trên 30% giá trị căn nhà dự kiến mua và đảm bảo khả năng trả góp nợ vay thì đây cũng là thời điểm thích hợp để mua nhà.

Dưới góc độ một chuyên gia về BĐS, Chủ tịch HĐQT Công ty CP Đầu tư Nam Nguyễn Xuân Quang phân tích, giả sử với thu nhập hàng tháng 10 triệu đồng thì công thức để tính năng lực mua nhà vừa túi tiền (afordable house) phù hợp với lãi suất cho vay mua nhà tại Việt Nam (lãi suất cho vay mua nhà tại Việt Nam cao hơn các nước) sẽ là: Giá nhà bằng tổng thu nhập hộ gia đình một năm nhân cho 3-5 lần, cụ thể tiền tiết kiệm của hộ gia đình 1 tháng phải cao hơn số tiền trả góp 1 tháng. Theo công thức đó thì người có nhu cầu có thể trả góp hàng tháng 5-7 triệu đồng để mua được căn nhà 600-700 triệu đồng.